Sistema Financiero Peruano de Supervisión de Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS)

1. Sistema financiero peruano de supervisión de superintendencia de bancos y seguros

La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP) (Ley 27328). La labor de la SBS comprende dos tareas básicas: regulación y supervisión. La regulación establece las reglas a las cuales se someten las empresas supervisadas desde su entrada al sistema, durante su operación y eventual salida del mercado. La supervisión consiste en verificar el cumplimiento de las normas y la aplicación de políticas y prácticas prudenciales por parte de las empresas supervisadas.

Importancia de la SBS

La SBS tiene como fin generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada protección de los intereses del público usuario, a través de la transparencia, veracidad y calidad de la información; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones que conforman los sistemas.

Agentes económicos quienes lo componen

  • Las familias
  • Estado
  • Empresas bancarias ( cooperativas, financieras, entre otros)

Sistema de Intermediación financiera

a) Sistema de Intermediación Indirecta:

La intermediación financiera indirecta se da cuando existe un intermediario entre los agentes superavitarios y deficitarios. Los intermediarios financieros son principalmente los bancos quienes captan los recursos de los agentes superavitarios, bajo su entera responsabilidad y luego los colocan entre sus clientes bajo su riesgo.

Empresas que participan en la intermediación Indirecta:

Las empresas que conforman el sistema de intermediación financiera indirecta son:

  • El Banco Central de Reserva (BCR).
  • Superintendencia de banca y seguro (SBS)
  • El Banco de la Nación (BN).
  • Las financieras.
  • Los bancos comerciales.

b) Sistema de Intermediación Directa:

Se da cuando el agente superavitario asume directamente el riesgo que implica otorgar sus recursos al agente deficitario
En este sistema se negocian títulos valores (básicamente bonos que son de renta fija y acciones que son de renta variable) y se pueden diferenciar dos tipos de mercado: el mercado primario(Es el mercado donde se colocan por primera vez Los valores emitidos y pueden ser colocados por oferta pública o privada.) y el mercado secundario (Es el mercado donde se revenden los valores adquiridos en el mercado primario la existencia de este mercado le permite dar liquidez a los valores adquiridos).

Ventajas del Sistema de Intermediación Directa:

  • Permiten al agente deficitario acceder a grandes sumas de dinero por lo general sin prendar sus activos.
  • Mayor variedad de instrumentos financieros que dan al agente deficitario una amplia gama de alternativas para acceder a los fondos.
  • Permite a los inversionistas elegir una mayor rentabilidad pero sujeto al riesgo.
  • Permite una mayor eficiencia al mercado de capitales.

Elementos del sistema financiero:

  • Bancos
  • Financieras
  • Compañías de Seguros
  • AFP
  • Banco de la Nación
  • COFIDE
  • Bolsa de Valores
  • Bancos de Inversiones
  • Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa

El sistema no bancario

Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos, pero no califican como bancos: Cofide, compañías de seguro, cooperativas de ahorro y crédito, cajas rurales, bolsa de valores, administradoras de fondo de pensiones.
El sistema financiero Internacional
El sistema financiero internacional tiene como fin fomentar la solución de los problemas monetarios de los países miembros.
El Banco Central tiene la capacidad de emitir monedas, divisas o bonos que faciliten la economía del país o se requiera para el adecuado uso de transacciones financieras.

Estructura del sistema financiero internacional (Organismos mundiales)

  • Banco Mundial
  • Fondo monetario internacional
  • Banco de pagos internacionales
  • Asociaciones Internacionales

Organismos de USA

  • Consejo de la Reserva Federal
  • Bolsa de Valores de New York
  • NASDAQ
  • Bolsa Comercial de Chicago
  • Bolsa Mercantil de Chicago

Organismos Europeos

  • Banco Europeo de Inversiones
  • Cotizaciones Automatizadas de la Asociación Europea de Operadores de Valores
    Otras organizaciones
  • Banco Interamericano de Desarrollo
  • Banco de Desarrollo de América del Norte

El Dinero

Es todo activo o bien generalmente aceptado como medio de pago por los agentes económicos para sus intercambios y que además cumple las funciones de ser unidad de cuenta y depósito de valor.
Algunos ejemplos de dinero son: las monedas y los billetes, las tarjetas de débito, y las transferencias electrónicas.

El Crédito

Crédito o contrato de crédito es una operación financiera donde una persona (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor), en la cual, este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.

Tipos de Créditos

  • Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.
  • Crédito al consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.
  • Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.
  • Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).
  • Crédito consolidado: Es un préstamo que reúne todos los otros préstamos que un prestatario tiene en curso, en un único y nuevo crédito. Habitualmente estos préstamos consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota periódica inferior a la suma de las cuotas de los préstamos separados, si bien en contraprestación suele prolongarse el plazo del crédito y/o el tipo de interés a aplicar.
  • Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona física, y no a persona jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años).
  • Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.
  • Crédito rápido: Es un tipo de préstamo que suelen comercializar entidades financieras de capital privado, de baja cuantía y cierta flexibilidad en los plazos de amortización, convirtiéndose en productos atractivos sobre todo en casos de necesidades urgentes de liquidez.
  • Crédito automotriz: Es un crédito que se otorga con la finalidad de adquirir un auto. Se puede solicitar ante bancos o en la división de financiamiento de la automotriz con la que se planea comprar el coche. Algunos préstamos automotrices, pueden incluir hasta el seguro del auto.
  • Crédito educativo: Es un préstamo que se otorga a los estudiantes para que realicen o continúen con sus estudios. La tasa de interés suele ser baja y el plazo de pago puede ser hasta el doble del tiempo por el que se contó con el crédito. También pueden ser útiles para financiar estudios en el extranjero o estancias de investigación.
  • Mini Crédito: Préstamo de baja cuantía (hasta 600 euros) a devolver en no más de 30 días que conceden las entidades de crédito. Se caracterizan por su solicitud ágil, su aprobación o denegación rápidas y por ser bastante más caros que los préstamos bancarios. Precios de mini créditos en España en 2013.

2. Empresas Bancarias

La empresa bancaria es esa organización que tiene por objetivo incursionar en los negocios bancarios, cuyo núcleo consiste en la captación de depósitos de terceros que financien inversiones en préstamos y asistencia financiera a terceros (banca crediticia) y en la provisión de medios de pagos a la sociedad (banca transaccional).

El negocio bancario es muy antiguo y muy sencillo. El buen banquero compra dinero a un plazo y a un tipo de interés. Su objetivo es vender ese dinero a plazo semejante al de compra y a un tipo de interés superior, con el fin de obtener una ganancia. Tiene que cubrir dos riesgos esenciales para la supervivencia de su negocio, a saber:

  • Que el deudor le retorne el dinero prestado en el plazo pactado y con los intereses establecidos, para lo cual se debe asegurar de que su deudor no tenga problemas de liquidez para cumplir con sus obligaciones;
  • Que el Banco pueda devolver el dinero recibido en el plazo, igualmente pactado con su acreedor, así como los intereses establecidos.

En contraposición a los contratos conmutativos se encuentran los contratos aleatorios, caracterología que comprendería a aquellos contratos bancarios sujetos a cláusulas de indexación o estabilización que tienen por finalidad defenderse de la depreciación del valor de la moneda causada por la inflación.

En función de lo expuesto y sus derivaciones en el seno de la sociedad, las decisiones claves en materia de la gestión bancaria pasan por tres aspectos sustanciales:

  • Decidir cuál es la composición óptima de los activos y pasivos del banco.
  • Alcanzar una rentabilidad deseable, manteniendo una liquidez adecuada.
  • Asumir un nivel de riesgo aceptable

Empresas Bancarias

  • Banco de Comercio
  • Banco de Crédito del Perú
  • Banco Interamericano de Finanzas (BanBif)
  • Banco Financiero
  • BBVA Continental
  • Citibank
  • Interbank
  • MiBanco
  • Scotiabank Perú
  • Banco GNB Perú
  • Banco Falabella
  • Banco Ripley
  • Banco Santander Perú
  • Banco Azteca
  • Banco Cencosud
  • ICBC PERU BANK

3. Instituciones Microfinancieras no Bancarias Supervisadas por la SBS

EL SISTEMA NO BANCARIO

Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a:

Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos a la vista. Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios.

  • COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo).- Institución administrada por el estado que capta y Canaliza, orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial.
  • Compañías de Seguro.- Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas, quiebras, siniestros. Se aseguran todo tipo de negocios, empresas, automóviles, casas, etc. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima.
  • Comparativas de Ahorro y Crédito.- Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio.

Existen muchos tipos de cooperativas, pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero.

  • Caja Rurales.- Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región.
  • AFP.- Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de previsión individual.